Первое, что вы узнаете из статьи – это куда вложить деньги, чтобы это было выгодно для вас, а не для продавцов финансовых услуг, которые часто не считаются с вашими потребностями. И второе, куда с потенциальной высокой доходностью вложить от 1000 рублей, при этом соблюсти основные принципы разумных инвестиций:
- диверсификация – распределение инвестиций с целью снижения рисков возможных потерь
- оптимизация налогообложения – снижение налоговой нагрузки для увеличения доходности
- ликвидность – чтобы можно было быстро вывести наличные деньги из своей инвестиции
Итак, чтобы ваше вложение для вас стало выгодным, оно должно быть взаимосвязано с ответами на вопросы:
- для какой цели?
- сколько стоит?
- на какой срок?
Если предварительно не ответить на эти вопросы, можно сделать неправильный выбор финансовых инструментов и, не достигнув желаемого результата, разочароваться в них. А, возможно, недополучить выгоду или даже потерять деньги.
Накопительные счета и депозиты
Прежде, чем гнаться за большой доходностью прикройте тылы – сформируйте финансовую «подушку безопасности», то есть резервный фонд.
Если у вас мало или совсем нет сбережений, то прежде, чем переходить к высокодоходным и соответственно высокорискованным инструментам, нужно в первую очередь сформировать резервный фонд. Определите для себя комфортный размер, фонд должен быть равен сумме ваших расходов за период от 3 до 12 месяцев.
Он нужен для того, чтобы не залезать в долги и кредиты при непредвиденных расходах:
- сломался автомобиль
- сломался холодильник
- потеряли телефон
- ребенок порвал куртку
и т.д
Фонд должен быть ликвидным, чтобы в любой момент вы могли снять деньги без потери начисленных процентов. Под этот параметр попадают накопительные счета и депозиты с возможностью снятия и пополнения без «штрафных санкций». Также эти инструменты подойдут если вам надо «пристроить» временно свободные средства, которые могут понадобиться в течение года.
Плюсы:
- порог «входа» от 1 копейки
- минимальные риски при суммах до 1,4 млн рублей – защищены системой страхования вкладов
- высокая ликвидность
- не облагается НДФЛ, если ставка на сегодняшний день не превышает 12,25% (ставка ЦБ +5%)
Минусы:
- доходность на уровне инфляции 4-8% годовых в рублях
- диверсификация выполняется самостоятельно
- риск увеличивается при сумме вклада в одном банке более 1,4 млн рублей
Фондовый рынок: облигации, акции и ETF
Когда сформирована «подушка безопасности» и вы приняли решение инвестировать на срок более года, можно выбрать инструменты интереснее. Но помните, чем выше доходность, тем выше риск. При этом не всегда справедлива обратная ситуация – чем выше риск, тем выше доходность.
Чтобы получать проценты выше, чем по вкладам, вы можете дать в долг:
- государству, субъектам федерации или Банку России
- местным органам власти субъектов федерации
- публичным компаниям
Чтобы перекрыть дефицит бюджета и финансировать проекты они берут в долг с помощью выпуска ценных бумаг, называемых облигациями: государственные, муниципальные и корпоративные.
Допустим, вы купили облигацию Белгородской области номиналом в 1000 рублей, и за то, что дали в долг, периодически получаете проценты – это облигации с купонным доходом. Периоды выплат могут быть ежеквартальными, полугодовыми или ежегодными. Когда подойдет срок погашения, то Белгородская область возвращает вам сумму равную номиналу облигации, то есть 1000 рублей. Бывают еще дисконтные облигации, например, когда вы даете взаймы сегодня 700 рублей, а в конце срока вам возвращают ее номинал в 1000 рублей.
Бывают краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные облигации со сроками погашения до 1 года, 5 и 30 лет соответственно. При покупке можно учесть сроки, когда деньги могут потребоваться обратно. Если вдруг деньги потребуются раньше, чем вы планировали, то в любое время вы можете продать облигацию по рыночной цене.
Плюсы:
- порог «входа» от 50 рублей
- доходность до 15% годовых в рублях, зависит от конкретной ценной бумаги
- минимальные риски по государственным и муниципальным облигациям
- ликвидность от низкой до высокой, также зависит от конкретной ценной бумаги
- есть налоговые льготы на освобождение от уплаты НДФЛ
Минусы:
- диверсификация выполняется самостоятельно
- от среднего до высокого уровня риска по корпоративным облигациям
- не защищены системой страхования
Акции – эмиссионные ценные бумаги, которые выпускают публичные компании. Когда вы покупаете акцию, то приобретаете долю в бизнесе и имеете право на получение дивидендов из прибыли. Также свои проценты доходности вы можете получить за счет роста стоимости акций. Данный инструмент приносит максимальную эффективность в долгосрочном периоде, но очень сильно зависит от рисков, связанных с конкретной компанией. Поэтому не вкладывайте все сбережения в одну компанию – диверсифицируйте. Также, как и облигации можно продать в любой момент по рыночной цене.
Плюсы:
- порог «входа» от 400 рублей.
- доходность потенциально не ограничена и складывается за счет изменения курсовой стоимости и дивидендной доходности. Например, полная среднегодовая доходность российского рынка с 2009 по 2018 год составила 18,7%:
- ликвидность от низкой до высокой, зависит от конкретной ценной бумаги
- есть налоговые льготы на освобождение от уплаты НДФЛ
Минусы:
- диверсификация выполняется самостоятельно
- от среднего до высокого уровня риска
- не защищены системой страхования
- дивидендный доход облагается НДФЛ
При покупке облигаций и акций вам придется самостоятельно диверсифицировать свои инвестиции. Если не хотите тратить на это время, то есть такой инструмент как ETF.
ETF или в переводе – фонды торгуемые на бирже. Это набор ценных бумаг, который может включать в себя до нескольких тысяч различных акций или облигаций. Например, такой ETF как «SPDR S&P 1500 Momentum Tilt ETF» включает в себя более 1300 компаний. И вместо того, чтобы покупать акцию каждой компании отдельно, вы можете купить 1 акцию этого ETF. Причем в сотни раз дешевле, чем если бы покупали акцию каждой компании отдельно. Этот инструмент приносит максимальную эффективность в долгосрочном периоде, как и акции, но за счет «вшитой» диверсификации менее рискован, чем обычная акция отдельной компании. Можно продать в любой момент по рыночной цене.
Плюсы:
- порог «входа» на российском фондовом рынке от 170 рублей
- доходность потенциально не ограничена и складывается за счет изменения курсовой стоимости. Например, среднегодовая доходность портфеля из 11 ETF управляющей компании FinEx с 2014 по 2018 год составила 17,56%:
- в инструменты уже «зашита» базовая диверсификация от минимального до среднего уровня риска
- ликвидность от низкой до высокой, зависит от конкретной ценной бумаги
- есть налоговые льготы на освобождение от уплаты НДФЛ
Минусы:
- не защищены системой страхования
Суммы инвестиций в такие сложные финансовые инструменты как:
- фьючерсы, опционы и другие деривативы
- структурные продукты
- форекс
- краудинвестинг
- вложения в микрофинансовые организации
- покупка доли в бизнесе
- криптовалюты
- и тому подобные
не должны превышать более 5-10% от совокупного портфеля, в зависимости от вашего отношения к риску, так как являются очень агрессивными и высокорискованными.
Вывод
Помните, ваши цели часто идут в разрез с целями менеджеров по продажам банков и других финансовых компаний. Поэтому при выборе инструментов для вложения денег всегда исходите из своих целей, их стоимости и сроков достижения. Тогда вложения действительно будут выгодными для вас.
Автор: Виталий Вербицкий,
Независимый финансовый советник,
эксперт Национального центра финансовой грамотности,
консультант по финансовой грамотности проекта Вашифинансы.рф
http://proektrazvitie.online
https://vk.com/vitalii_verbitskii
https://www.instagram.com/vitalii_verbitskii
https://www.facebook.com/vvverbitskii
Комментарии 0