Кредитование населения сейчас достаточно развитая финансовая услуга. Ее предоставляют не только банки, но и микро финансовые компании, а также ломбарды. У каждого из способов получить деньги в долг есть свои плюсы и минусы. Давайте по порядку.
Прежде чем анализировать конкретные кредитные предложения, надо отметить следующее:
1. Стоимость кредита измеряется в % годовых и зависит, как минимум, от суммы, сроков (обычно, чем дольше период кредитования, тем дешевле кредит) и обеспечения (будет ли у Вас залог или поручители).
2. Также есть «подводные камни», о которых, дающая в долг сторона, говорить не любит и может вообще о них не сказать, если Вы сами их не спросите или не обнаружите их в договоре. Эти, так называемые «камушки» могут значительно изменить стоимость Вашего долга. Чем, опять же, короче срок кредитования, тем сильнее их влияние. Например, страхование кредитного долга (не является обязательным, но навязывается всеми банками).
3. Исходя из вышесказанного, не надейтесь, что заманчивые цифры на рекламных баннерах вокруг Вас с низкими ставками по кредитам «перекочуют» в Ваш договор с кредитором! Это номинальная ставка и по ней нельзя оценивать и сравнивать стоимость кредитов! На самом деле ставка может оказаться гораздо выше.
Особенно это касается тех, кто не попадает под различные социальные программы кредитования (ипотека для молодой семьи и т.п.) и не имеет положительной кредитной истории.
Итак, если Вам нужна крупная сумма денег (более 50-100000 рублей) и на длительный срок, то лучше воспользоваться услугами банка. Банки в нашей стране бывают крупными (те, что имеют филиалы по всей нашей необъятной Родине) и региональные небольшие банки.
Обратим внимание на банки, которые готовы дать кредит дешевле, если:
— Вы хотите взять кредит на длительный срок;
— Если Вы готовы представить официальные документы о своих доходах и о своем месте работы;
— Если Вы готовы оформить залог или поручительство.
Анализ предложения показал, что банк использует рекламные ходы и дает неверные цифры в калькуляторе расчетов. Следовательно, можно предположить, что получить в нем кредит по минимальной ставке будет непросто.
Анализ предложения: обратите внимание на последний пункт. Это означает что ставка по кредиту, если Вы откажитесь от страховки, в действительности будет на 4% годовых выше. Но это все равно относительно низкие ставки.
АО «Акционерный банк Россия» — неплохое предложение для краткосрочного кредитования при наличии всех документов и поручителя.
Конечно получение кредита под обеспечение сложнее, а иногда и не возможно. Если Вы не можете официально подтвердить свой доход, если Вы совсем недавно поменяли работу и не имеете поступлений заработной платы на карточку хотя бы 3-4 месяца, или у Вас просто нет времени ждать, то надо быть готовым к росту стоимости для Вас кредитных денег. Это может быть где-то в 2 раза от заявленной в рекламе ставки, а может и больше! Не спешите огорчаться. В конце этой статьи Вам будет предложено 5 полезных советов по кредитованию. Это позволит Вам снизить стоимость кредита и получить кредит на более выгодных условиях.
Проведя аналитический обзор потребительских кредитов, которые выдаются без справок, подтверждающих доход, мы нашли один привлекательный кредит. Восточный банк (или ПАО «Восточный экспресс банк) предлагает потребительский кредит «Сезонный» по фиксированной ставке 11,5% годовых на сумму не более 500000 рублей. Повезло жителям Москвы, Московской области, Брянска, Владимира, Ростова на Дону.
Возможно, банк традиционно умалчивает о «подводных камнях», но это сегодня наиболее выгодное предложение.
Если же говорить о микрофинансировании или услугах ломбардов, то они подойдут тем, кому деньги нужны прямо сейчас, в небольшом количестве и….. очень ненадолго. Стоимость кредитов тут составляет от 250% годовых и выше! На пару тройку дней это безболезненно, но кредитоваться там регулярно дорого. Выбирать здесь особо некогда, да и незачем. Идите в ближайший от Вас пункт выдачи денег!
Если же у Вас регулярно не хватает денег до зарплаты, но ее Вам платят стабильно, то вполне подойдет такой способ кредитования, как кредитная банковская карточка. При статусе элитного клиента (может Вам денег и хватает, но свои тратить не хочется) Вы можете получить ее в бесплатное пользование. У остальных будет «скрытый камушек» оплата годового обслуживания. Кроме этого, владелец кредитной карты ограничен суммой и сроком беспроцентного кредитования. Если нарушаете сроки, то «включается счетчик» недешевого кредита. Для всех нюанс – очень часто снятие наличных с кредитной карты (даже если Вы положили на нее свои денежки) будет платной услугой, а, значит, тоже делает беспроцентный срок кредитования платным!
Например, неплохое предложение у банка «Русский стандарт» по кредитной карте Platinum:
В любом случае, если Вы заинтересованы в получении денег в долг на более выгодных условиях, прислушайтесь к 5 советам:
1. Определитесь с целью получения кредитных денег. Например, если Вы приобретаете квартиру в новостройке, то лучше обратиться к ипотечному кредитованию. Оно намного дешевле потребительского.
2. Обязательно выясните «подводные камни» по конкретному кредиту (здесь можно поторговаться и отказаться, например, от страхования). Задайте вопрос, что входит в ежемесячный платеж по кредиту, что еще Вам надо будет платить и когда, какие ограничения и штрафы (пени) Вас ждут при нарушении обязанностей по договору.
3. Внимательно прочитайте договор (особенно текст, написанный мелким шрифтом). Читайте договор, предложенный Вам на подпись, а не образцы! В том числе попросите график Ваших платежей, подписанный должностным лицом банка.
4. Взяв кредит, отработайте процесс своевременных платежей по нему. Дата платежа, где удобно делать платеж, альтернативные места платежа.
5. Имейте всегда под рукой телефон Вашего кредитора, запишите время работы учреждения, в котором Вы взяли деньги, чтобы можно было во время обратиться с вопросом.
Автор: Солодяшкина Юлия, зав. кафедрой «Управление финансами» ИПК-РМЦПК, г. Пермь
Сайт: www.facebook.com/finfilm12
Комментарии 0