Как накопить первый миллион рублей?

Когда меня спрашивают: «Как накопить первый миллион рублей?», я в ответ задаю уточняющий вопрос «С какой целью?». Миллион ради миллиона – цель непонятная и некорректная. Миллион же для чего-то нужен, раз человек решил его накопить. Именно от цели зависят сроки и инструменты накопления. Можно только предполагать, что раз миллион «первый», то копится он в целях ликвидного резерва и финансовой защиты. На самом деле, реальных целей может быть несколько. И в каждом случае свои сроки и инструменты. Итак, рассмотрим три примера.

1. Создание финансовой защиты и ликвидного резерва

С создания «подушки безопасности» начинает любой финансово грамотный гражданин. Ликвидный резерв рекомендуется держать в той валюте, в которой приходит основной доход, в сумме, эквивалентной от 3 до 9 месяцев семейных расходов. Если предположить, что миллион рублей соответствует верхней планке в 9 месяцев расходов, то нетрудно рассчитать среднюю сумму ежемесячных расходов – она составляет примерно 110 тысяч рублей. При таком уровне расходов ежемесячный доход должен составлять как минимум 140 тысяч рублей для осуществления накоплений и инвестиций. Как накопить миллион в этом случае? Открыть пополняемый банковский депозит сроком до 3-х лет и дисциплинированно каждый месяц пополнять ежемесячной чистой прибылью в 30 тысяч рублей (ежемесячная разница между доходами и расходами). Уже через 33 месяца на депозите будет сумма больше миллиона рублей (с учетом капитализации процентов).

К сожалению, ежемесячный доход в 140 тысяч рублей с высокой долей вероятности реален для семей только в столичных регионах. По данным Росстата среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников организаций по РФ за май 2019г. составила 47 926 рублей. А это значит, что двое взрослых работающих членов семьи получают на руки сумму чуть более 83 тысячи рублей (2*47926-13% (налог на доходы физических лиц)). Для накопления первого миллиона при вложении как минимум 20% от среднемесячного дохода и уровня жизни, эквивалентному ежемесячным расходам в 65 тысяч, семье потребуется чуть менее 5 лет.

2. Целевое накопление

Под целевыми накоплениями здесь подразумеваются накопления на крупную покупку, например, автомобиль, первый взнос по ипотеке, образование себе и/или детям и др. Допустим, что финансовая защита уже создана в требуемом размере (но менее миллиона). Тогда в этом случае инструменты накоплений будут определяться сроками реализации цели.

Если сроки от 3-х до 7-и лет, то можно открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) у брокера и покупать через него облигации 1-го и/или 2-го уровней листинга московской биржи со сроком погашения до срока реализации цели. Например, если цель приобрести новый автомобиль в 2027 году, то необходимо покупать облигации со сроком погашения в 2027 году, чтобы вывести накопленные средства после погашения облигаций. Этот способ имеет ряд преимуществ, таких как возможность выбора типа налогового вычета по ИИС, получение купонов от владения облигациями, возможность реинвестировать полученные денежные средства в процессе накопления.

В случае если срок реализации цели больше 10-и лет, то в качестве инструментов можно использовать накопительное страхование жизни, а также различные инвестиционные фонды: ETF (предпочтительней из-за низких комиссий управляющего фондом), БПИФы, ПИФы. В накопительном страховании жизни, оформленном на срок от 5 лет и более, есть возможность ежегодно получать налоговые вычеты от государства на сумму страховых взносов, но не более 120 тысяч рублей в год. Дополнительным преимуществом накопительного страхования является страховая защита. При сроках владения ПИФами от 3-х лет инвестор освобождается от уплаты налогов на прибыль.

Принцип накопления первого миллиона остается прежним: дисциплинированно каждый месяц пополнять открытый счет и приобретать активы. Так как срок накопления здесь больше, то сумма ежемесячного пополнения будет меньше, чем в первом примере: минимальные ежемесячные вложения должны составить 9600 рублей при цели накопить миллион в течение 7 лет, 6200 рублей – в течение 10 лет (при расчетах использовалась среднегодовая доходность в 7% годовых).

3. Создание капитала для пассивного дохода в будущем

Накопленный и вложенный под 7% годовых миллион генерирует годовой пассивный доход в 70 тысяч рублей, что чуть более 5 тысяч в месяц. Как правило, сроки реализации данной цели составляют от 15 лет и выше. Поэтому подойдут те инструменты для накоплений, которые указаны во второй части пункта 2 настоящей статьи: накопительное страхование жизни, инвестиционные фонды (ETF, БПИФы, ПИФы). Еще одним преимуществом этих инструментов является возможность получения инвестиционного дохода (но он не гарантирован) по истечении срока накопления. Так как срок накопления достаточно велик, действует правило сложных процентов, вероятность получения дополнительного инвестиционного дохода возрастает. Накопления в инвестиционных фондах позволяет инвестору диверсифицировать накопления на свой выбор по видам активов (золото, валюта, ценные бумаги), по географии, по секторам промышленности и др.

Минимальные ежемесячные вложения должны составить 3600 рублей при цели накопить миллион в течение 15 лет, 2500 рублей – в течение 20 лет (при расчетах использовалась условная доходность в 7% годовых).

Почему при накоплениях по п.2 и п.3 важно иметь финансовую защиту и ликвидный резерв? Для успешной реализации долгосрочной стратегии накопления очень важно быть терпеливым и при просадках финансового рынка (снижении доходности по тем или иным активам) не выводить денежные средства из оборота. На долгосрочном горизонте ваши накопления, ежемесячно пополняемые, усредняют стоимость покупки тех или иных активов, что, в конце концов, приведет к инвестиционному доходу.

Итак, чтобы накопить первый миллион, необходимо

1. Определить цель накоплений;
2. Определить срок;
3. Определить инструмент;
4. Определить ежемесячную сумму инвестиций;
5. Создать финансовую защиту и ликвидный резерв;
6. Соблюсти все формальности: открыть необходимые счета, заключить договора;
7. Ежемесячно пополнять счета на определенную сумму и покупать активы (если накопления осуществляются через брокера);
8. Периодически (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) отслеживать состояние счетов и принимать своевременные управленческие решения.

При выполнении данной последовательности вы обязательно накопите свой первый миллион рублей.

АВТОР: А.Ю. Протасов — эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ), консультант по личным финансам.  https://vk.com/consultantprotasov