Многие россияне покупают жилье в новостройках, на вторичном рынке в ипотеку. Покупатель заключает ипотечный договор с банком. В соответствии с этим соглашением банк выплачивает собственнику недвижимости полную стоимость. Покупатель на протяжении определенного промежутка времени по частям возвращает банковской организации денежные средства. Помимо ипотечного кредита дополнительно взимается процентная ставка.
В среднем, ипотечная ставка составляет 18,9%. Для строительства частного дома ставка выше и равна 24,98%. В России приняты льготные программы, по которым ставка по ипотечному кредиту минимальная.
Минимальный срок, на который можно оформить ипотеку, составляет 3 года. Максимальный срок действий ипотечного кредита составляет 30 лет.
Можно ли сэкономить на погашении ипотеки? Есть ли выгода о досрочного погашения долга перед банком? Кэшбэк–сервис «Мегабонус» подготовил полезные советы, как купить жилье в ипотеку и не разориться на погашении кредита.
Выбор банка
Большинство российских банков предлагает услуги по ипотечному кредитованию. Рекомендуем посетить несколько организаций и сравнить условия.
Можно заключить договор с банком, через который вы получаете заработную плату. Для участников зарплатного проекта банки часто предлагают льготы, сниженную ставку.
Выбирайте карты с кэшбэком в разделе «Кредитные карты».
Пользуйтесь льготами
Не все граждане могут рассчитывать на социальную поддержку государства при покупке жилья в ипотеку. Сниженная процентная ставка предусмотрена для многодетных семей, военнослужащих, молодых людей в возрасте до 35 лет и других.
Поинтересуйтесь, какие программы действуют. Под какой процент банк выдает ипотечный кредит. Так вы сможете сэкономить, в среднем, 5-10%.
Уменьшение срока кредита
Ипотека — это обязательство, которое принимает на себя покупатель жилья. Сумма, которую человек должен банковской организации, состоит не только из тела кредита. Дополнительно взимаются проценты за пользование заемными средствами. При этом ежемесячные платежи делятся на две части — погашение тела кредитов и уплата процентной ставки. Во втором случае взимается до ¾ от суммы.
В последнее время многие российские банки практикуют аннуитетную систему. Сначала должник погашает процентную ставку, потом — тело кредита. Сумма платежа ближе к окончательному погашению долга не сильно отличается от стартовых платежей.
Для сокращения срока кредита внесите единоразово или систематически платеж в счет погашения основной суммы долга. Укажите это в назначении платежа. Чем меньше срок ипотечного кредита, тем меньше процентов вы платите. Значит, в целом вы экономите.
Выберите оптимальный способ погашения кредита
Погашение задолженность перед банком осуществляется по двум схемам — аннуитетной и дифференцированной. В первом случае размер ежемесячных платежей всегда будет одинаковым. Вы параллельно погашаете процентную ставку и тело кредита. в первом случае сумма долга будет поделена на одинаковые части. Проценты будут начислены на остаток задолженности. При выборе такой схемы погашения кредита в первые месяцы люди испытывают сильную финансовую нагрузку.
Оплачивайте дополнительные взносы
У вас есть график платежей, которые вы обязаны вносить ежемесячно. Меньше суммы, указанной в графике, оплачивать нельзя, иначе к заемщику будут применены штрафные санкции.
Если вы ежемесячно будете вносить дополнительные средства в счет погашения займа, вы сможете сократить срок ипотечного договора. Следовательно, сэкономить на уплате процентной ставки.
Оплачивайте каждый месяц дополнительно +25% к основной сумме. Так вы сможете закрыть ипотеку на 6-7 лет раньше обусловленного договором срока.
Выбирайте срок кредитования
Перед заключением договора определитесь, в течение какого времени вы сможете вернуть банку заемные средства вместе с процентной ставкой. Максимально оформить ипотеку можно на 30 лет. В таком случае ежемесячные платежи будут небольшими, но в итоге вы переплатите большую сумму.
Заключите договор на 20 лет. Так вы сэкономите. А при досрочном погашении, переплата составит еще меньше.
Внесите максимальный первоначальный взнос
Банковские организации всегда оценивают благонадежность клиента. Чем больше будет первоначальный платеж, тем лояльнее будет отношение кредитного учреждения и меньше тело кредита, процентная ставка.
Для первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Вы можете начать накапливать необходимую сумму заранее, положив деньги на накопительный счет. Вы можете оформить дебетовую карту и копить на ней деньги на первоначальный взнос.
Оформление страховки
Еще один способ сэкономить — самостоятельно оформить страховой полис. При заключении договора ипотечного кредитования одним из обязательный условий является страхование объекта залога. Обычно банки, с которыми заемщики заключают договоры, оформляют страховки за большую цену, чем страховые компании.
Вы вправе воспользоваться услугами сторонней организации. Обратитесь к страховщику (с одобрения банка), получите полис и предоставьте его залогодержателю.
Вносите досрочные платежи
Например, ежемесячно вы оплачиваете в банке 20 тысяч рублей по договору. Вы можете периодически вносить досрочные платежи. Это может быть любая сумма, но она обязательно должна суммироваться с ежемесячным платежом. То есть, если вы хотите досрочно внести 300 тысяч рублей, вы должны перечислить в банк 320 тысяч с учетом суммы обязательного платежа.
Рекомендуем в заявлении указывать, что сумма направлена на погашение тела кредита, а не сокращения продолжительности кредитования.
Сдайте жилье в аренду
Один из способов уменьшить ежемесячный платеж или «выйти в ноль» на погашении кредита — сдача недвижимости в аренду. за счет арендной платы вы можете на 50 и более процентов уменьшить обязательный платеж или полностью его перекрыть.
Такой способ не подходит заемщикам, у которых ипотечные квартира ил дом — единственное жилье. Также учтите, что в договоре зачастую банком указывается запрет на передачу объекта недвижимости третьим лицам.
Некоторые финансовые организации обязывают заемщиков согласовывать передачу квартиры в аренду с банком. Если в договоре таких положений и условий нет, все равно рекомендуем получить от банка письменное согласие на сдачу ипотечного жилья в наём.
Воспользуйтесь рефинансированием
Такой способ целесообразен, если тело ипотечного кредита составляет более 2 миллионов рублей. ВС рамках рефинансирования заемщик оформляет новый займ на тот же объект. То есть вы погашаете ипотеку за счет других заемных средств. При этом ставка по новому договору будет меньше. Дополнительно вы уменьшаете размер ежемесячного взноса, срок выплаты кредита. Рефинансирование позволяет перейти в другое банковское учреждение.
Получите налоговый вычет
Такая компенсация положена людям, которые ранее не пользовались этими мерами при покупке недвижимости. Один раз в год заемщик вправе обратиться в территориальный налоговый орган с заявлением на возврат части суммы, потраченной на уплату ипотеки.
Полученные денежные средства можно направить, чтобы погасить тело кредита, процентную ставку. налоговый вычет устанавливается с лимитированной суммы, установленной на законодательной уровне.
Выбирайте недвижимость
Не все люди покупают квартиры в новостройках, некоторые предпочитают приобретать в собственность жилье со вторичного рынка, поскольку цена за каждый квадратный метр меньше.
При оформлении ипотеки это не совсем финансово обоснованно. При покупке квартиры от застройщика, процентная ставка по ипотечному кредиту может быть меньше, чем на вторичку.
Также льготные программы, действующие в государстве, распространяются только на жилье в новостройках. Некоторые девелоперы предлагают дополнительные субсидии. Поэтому вы можете сэкономить на том, что девелоперская компания возьмет на себя часть финансовой нагрузки покупателя.
Возврат денег за страховку при досрочном погашении
Если вы раньше установленного срока закрыли кредит, можно обратиться в страховую компанию с целью возврата части денежной суммы. Размер возмещения пропорционален сроку, в течение которого еще будет действовать полис. В начале года вы вернете больше, в конце — меньше.
При уменьшении суммы кредита вы экономите на страховке. Чем меньше задолженность перед банком, тем меньше вы платите за оформление страхового полиса.
Траншевая ипотека
Относительно новый способ кредитования под покупку нового жилья. Раньше банковские учреждения заключали договор с заемщиком еще на этапе начала строительства с котлована. И заемщик ежемесячно погашать кредит задолго до переселения в новую квартиру.
Траншевый кредит означает, что вы получаете деньги частями. То есть в начале, пока дом не построен и вы не переехали в квартиру, вы получаете символическую сумму. Платите небольшую процентную ставку и ежемесячные платежи. Основное тело кредита выдается после сдачи дома в эксплуатацию. Так можно сэкономить, если вы проживаете в арендованной квартире.
Следите за изменением тарифов
В банковских организациях процентные ставки могут изменяться, иногда в сторону уменьшения. Вы можете обратиться к залогодержателю с просьбой снизить процентную ставку. Даже если она будет уменьшена всего на полпроцента, за весь период погашения кредита с каждого миллиона рублей вы будете экономить, в среднем, 150 тысяч.
Программа для многодетной семьи
Если, начиная с 2019 года, в вашей семье родился третий и последующие дети, ваша семья имеет статус многодетной. В случае оформления в этот период, вплоть до 2031 года ипотечного договора, вы вправе рассчитывать на получения суммы от государства в размере 450 тысяч рублей.
Для этого обратитесь в банк, с которым заключен договор, и предоставьте пакет документов. После проверки уполномоченные органы принимают решение о предоставлении субсидии.
Полезные материалы об экономии:
Комментарии 0